杭州清债公司:债务太多如何不用拆东墙补西墙

　　现在很多人因为买房、买车、应急等原因，欠了信用卡、网贷、个人借款等多笔债务，每月还款压力巨大，只能拆东墙补西墙——借新贷还旧贷，甚至借高利贷，结果债务越滚越多，利息越付越高，最后陷入恶性循环，永远也还不清。其实个人债务太多不用慌，只要做好债务重组，优化还款方案，就能摆脱拆东墙补西墙的困境，慢慢还清债务，重新过上安稳日子。

　　上班族小王，今年30岁，为了买房首付，向银行贷了30万，又借了2笔网贷(合计8万)、3笔个人借款(合计12万)，每月要还银行贷款3500元、网贷2000元、个人借款3000元，合计每月还款8500元，可他每月工资只有7000元，根本不够还款。为了不逾期，小王只能借新的网贷还旧的，结果半年时间，网贷欠款就从8万涨到了12万，利息付了2万多，每月还款压力更大了，不仅没存下钱，还欠了更多的债，每天都被债务压得喘不过气，甚至产生了放弃还款的念头。

　　个人债务重组，第一步是“全面梳理债务，摸清债务底细”。把所有债务一一列出来，包括债权人、债务金额、年利率、每月还款额、还款期限、是否上征信等信息，整理成清单，清楚知道自己欠了多少钱、每月要还多少、利息有多高。比如小王后来就梳理了自己的债务：银行贷款30万(年利率4.9%，每月还3500元，分20年)、网贷12万(年利率24%，每月还2800元)、个人借款12万(年利率10%，每月还3000元)，每月还款合计9300元，远超自己的月工资。

　　第二步是“优先结清高利息债务，降低利息支出”。债务重组的核心是“降低利息，优化还款”，高利息债务(比如网贷、高利贷)利息支出高，会让债务越滚越多，一定要优先结清。可以找亲友借一笔低利息或无利息的钱，一次性还清高利息债务，然后慢慢还给亲友;如果亲友没法借钱，就和高利息债务的债权人协商，申请停息挂账或降低利率，减少利息支出。小王后来找父母借了12万，一次性还清了年利率24%的网贷，每月少还2800元，还不用再付高额利息，还款压力瞬间减小了很多。

　　第三步是“和剩余债权人协商，优化还款方案”。结清高利息债务后，针对剩余的债务(比如银行贷款、个人借款)，主动和债权人协商，优化还款方案。比如和银行协商延长贷款期限，降低每月还款额;和个人借款的债权人协商分期还款，减少每月还款压力，同时约定无利息或低利息。小王和银行协商后，银行同意将贷款期限延长至25年，每月还款从3500元降到了3000元;和3位个人借款的债权人协商后，对方同意他分3年还清，每月合计还款2500元。优化后，小王每月还款合计5500元，低于自己的月工资，再也不用拆东墙补西墙了，按计划逐步还款，慢慢摆脱了债务困扰。记住，个人债务太多别乱借，做好债务重组，梳理债务、结清高息、优化方案，就能轻松应对债务，不用再被债务压得喘不过气。